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又到岁末，随着工资奖金的发放以及各种债权债务的结算，民间资金又迎来了一年一度的高峰期，春节前后三个月也因此成为银行揽储的“黄金季节”，一季抵半年，所以各家银行纷纷推出“开门红”活动开启疯狂吸储模式，除了偷偷上调利率外，各种礼品积分更是琳琅满目，有的还价值不菲，令众多储户也乐此不疲玩起了“钱搬家游戏”。

在这方面，国有银行和全国性股份行略显矜持，因为他们不仅有着强大的品牌影响力，而且物理网点遍布各地，客户基数庞大，大有“酒好不怕巷子深”的感觉，所以在赠礼揽客方面一般是小恩小惠，比如米面油牙膏牙刷等，老百姓也是啧啧称赞。

而还有多家地方法人银行可就着急了，比如城市商业银行、农村商业银行（含信用社）、以及村镇银行情况就大不相同了，由于品牌影响力弱，物理网点少，辐射区域有限，客户基础薄弱，所以要想揽储靠喊几嗓子可行不通了，必须上硬货。

其中上调利率是常规手段让利于民，然后就是送积分礼品，那可是开了眼界，可以说国有银行股份行有的他们都有，没有的他们还是有，小至吹风机电饭锅，大到手机平板电脑等等，价值真的令人心动，也因此每到这个时候地方性中小银行总是人声鼎沸，车水马龙，可以说赚足了人气。

但是如今的“开门红”却有些变味了。这种活动最早可以追溯到20年前，彼时的活动主要是针对揽存，即大力开展存款揽储，一般是对老存款客户或新开户客户，按存款金额和存款期限分别赠予不同礼品，其他业务则没有。

热身多年以后，由于银行在“开门红”活动中尝到了甜头，于是胆子更大了，纷纷将信用卡、理财产品、基金，甚至贷款和保险等私货也塞入其中，总之能上的都上，无所不用其极，搞了一揽子产品，均贴上“开门红”标签，所以如果你只盯着礼品积分，就很可能中招。

在这其中，有三种产品与存款非常相似，再加上不良包装宣传，就很容易被私货所忽悠，丢了西瓜捡芝麻。

私货一就是理财产品。个别银行人为了任务指标为了业绩，以礼品积分为诱饵，大肆鼓吹理财产品业绩，或有意规避或降低风险，甚至当成存款来销售。

殊不知，理财产品的基准业绩并不是固定利率，资管新规明确规定属于非保本浮动收益型金融产品，说到底即使中低风险，仍然不能百分百摆脱亏损的风险。本轮R2级理财产品大面积回撤与亏损就是最好的例子，这个大家要警惕。

私货二就是代理保险，有的银行更是到了肆无忌惮的地步。为了业绩和高额回报，无论保险人员还是柜员可谓不遗余力的吆喝。

就产品本身而言属于中低风险，只要持有到期，一般有一个最低收益和最高收益，本金较为稳健，但收益是浮动的，换句话说如果投资运作情况糟糕，可能还不如定期存款利息高，这是其一。

其二，代理保险流动性极差，主要表现为如果提前退保，是按照现金价值返还，也就是说只要没有到期，一般是拿不够本金的，是要倒扣的，这就肉痛了。所以如果不适合你，不管是巧舌如簧的推荐，或者大礼品积分，也不要去碰，以免惹上烦恼。

私货三，结构性存款。望文生义很多人以为就是存款，实则不然。结构性存款只有80%左右底层资产属于存款，另外有20%左右挂钩较高风险金融衍生品，比如贵金属汇率和期货等，以博取较高收益。

所以它的预期收益率有一个最低和最高阀值，不是固定利率，运作效果好则可能拿最高收益，极端情况下只能拿最低收益，比如五年到期可能只有2%，还打不过定期存款利息，这就是其风险点之一。所以严格说，结构性存款是介于银行一般性存款和理财产品之间的一种金融产品，并非标准的存款，所以彻底厌恶风险的客户并不适合，不要被误导了。

综上所述，存款得积分礼品对于储户来说无可厚非，薅银行羊毛不拿白不拿，但是不要被这些所迷惑，要保持理智和清醒头脑，适合自己的才是最好的，否则被私货忽悠可就后悔了。